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• 作者： - -. - . . 发布时间：2015-07-19 12:05:57

  多少有点用吧

• 作者： 安獭獭 发布时间：2023-12-27 19:18:19

  没看的不用看～

• 作者： 周序 发布时间：2011-10-20 22:38:48

  古代百科全书，里面说的东西都很有趣！

• 作者： 赵匡胤 发布时间：2018-07-16 15:54:25

  感情的真挚才是衡量一部儿童文学作品最强有力的论据，本书所透露出来的纯真值得我们所有人去阅读与反思。

• 作者： 骇客辉 发布时间：2023-01-19 14:00:36

  按需，有点东西

• 作者： 云青 发布时间：2014-07-26 14:31:27

  除了借阅，买不到这本书了，好可惜。

• 够了

  作者：Fake ID 发布时间：2006-10-17 00:17:44

  最近在看茨威格的《心灵的焦灼》。本来以为作为一个优秀的小说家，他的中篇已经是顶峰了。《心灵的焦灼》作为他唯一的长篇小说，我本来还担心是否到达不了那个高度，会否拖沓反复。谁知他又一次震撼了我。每到情节紧迫之处我都陷在故事中恍恍惚惚不能自拔。而且把自己置身其中，揣摩人物心理的合理性。

  越是斟酌，越是觉得茨威格怎能如此明了的洞彻人们最深层的心理。

  某一个中午我突然明白，为什么他每篇小说几乎都是以悲剧结尾，但是读者并不觉得非常可惜。那是因为，经历过如此深刻而丰富甚至惨烈的爱情和人生，两个字，够了。

• 《信贷的逻辑与常识》——给你一个信贷审批人的视角

  作者：Panda G 发布时间：2022-06-13 16:28:02

  五星推荐的一本书。

  搞信贷的人不可不读，不搞信贷的也可以读一读，把自己想象成银行里面隐身在幕后、掌握审批权的那帮人，细细体会一下银行的视角。

  作者从基层支行信贷员做起，一路干到工行总行授信审批部副总，后来去了别的银行当行长，在这本书里已经是返璞归真，用大白话讲述着信贷的逻辑和常识。

  放贷款有几个灵魂之问：谁来借钱？借钱干什么？拿什么还钱？还不上怎么办？

  借钱容易还钱难，别看借款人吹得多厉害、拍胸脯多干脆、项目前景多美好，说一千道一万，借款人还不上钱就是实质风险。

  从事信贷工作，要懂得敬畏，敬畏市场、敬畏风险、敬畏常识。

  很多时候，过去之所以能成就你，是因为经济处于上行周期，所以放出去的贷款都能收得回来，给恒大集团、华夏幸福等问题企业放贷款都没事，甚至融资成本还能定得很高，当年的银行业绩很亮眼。但是，一旦经济周期下行，这些不良马上成为你不得不咽下的苦果。

  不要贪天之功，周期才是大用。

  一、放贷款要慎重选择客户，选好客户才能控制风险源头

  什么是银行眼中的好客户？有很多方面，简单列举几点：

  1、股东背景很重要，最好是真国企·央企；

  2、债务要轻，过高的债务负担会拖垮整个企业；

  3、生产经营状况可以从开工率、产销率和货款回收率这三个极简指标里体现，核心是围绕着还款所需的现金流；

  4、如果库存和应收账款高企就要非常警惕，这是企业财务恶化的重要征兆；

  5、如果客户过往信用记录欠佳，要非常小心，因为这很可能预示着本笔贷款不会按约偿付。

  当然，工行是宇宙行，客户选择空间和范围很大，信贷标准定得高一些也没什么。换成那些小的城商行、村镇银行，纵然知道客户没有那么优质、甚至风险比较大，可也没别的选择，这也是尾部机构的无奈。

  二、务必弄清贷款的用途，核实真实的交易背景

  作为审批人，要有火眼金睛，识假辨假才能防假反假。讲真，其实也没有那么难，就是需要日常的生活经验积累，以及基于常识和逻辑的推理分析。

  用途欺诈是贷款反复发生风险的重要根源。

  一旦客户对银行隐瞒真实借款意图，那么，从银行的角度，这笔贷款从一开始就需要好好推敲到底该不该放。

  如果发现客户存在

  民间借贷

  （通常体现在公司账户和个人账户，或者非上下游链条的公司账户等之间的资金流水往来等），一定要高度警惕，民间借贷是“饮鸩止渴”，很少有企业在深陷民间借贷后能够抽身而出，大多一败涂地、一地鸡毛。

  授信审批过程中还要高度关注

  关联交易

  ，因为关联交易可以被操纵和控制，可以用来套取融资以及掩盖用途，所以要擦亮眼睛，审慎分析关联交易真实性、必要性、公允性。

  如果借钱是用来做

  项目投资

  ，还要关注企业自己投进来的资本金多少，有没有抽调走，不能让企业把杠杆放得太大，有句俗话说得好——

  小马拉不动大车，有多大的本钱干多大的事情

  。

  另外，不要迷信项目的未来效益，未来会怎样谁都说不准，企业之所以决定投这个项目，一定是乐观的甚至会严重高估，但银行一定要冷静、要在客观分析基础上做充分的压力测试。

  三、怎么看待企业的还款能力、担保能力

  财务报表非常重要，三张表隐藏了非常多的信息，分析起来也有很多门道，但投资者和银行机构的视角不完全一样。

  投资者看中的是企业潜在的价值和增长空间，

  银行则纯粹作为债权人，看的就是企业的偿债能力

  。

  债务能否偿还的两大关键因素是收入和资产。

  收入代表了可以用来还款的现金流，至于企业亏损与否，银行并不把它放在首要因素；而资产则代表了未来变现是否可以覆盖债务的能力。

  至于担保增信措施，作者重点指出

  不能把宝押在保证和抵质押上，

  这里是有血淋淋的案例可以参考。

  等到真正发生风险事件，要求保证人代偿或者处置抵质押物的时候，各种各样的障碍都会涌现。就拿本次地产行业系统性风险而言，很多金融机构虽然手里押了地、押了在建工程，但很难找到接盘方，甚至还被迫往里继续投钱以配合复工复产的要求，

  变现难度极大

  。

  押品管理的核心是

  选得好、估得准、押得住

  ；对于保证人而言，不能光看其净资产情况，保证人的净资产与其保证能力关系不大，此外，还应当考虑

  设置财务限制条款和保护性条款

  ，这是很重要的风险预警线。

  四、融资方案和中后期管理安排

  融资方案的设计也很有技巧。

  好苹果吃一半

  ，不要老是想着一家包圆，碰到好的项目固然可以增加收入，但是万一项目还款不及预期，那就只有自己一家来扛这个雷了，风险太大。这也是几家银行一起合作银团贷款的深层次原因。

  贷款的定价能力也很重要

  ，下浮利率就相当于等额少了利润，而放贷款是有风险的，减少利润本质就是加剧了风险收益的不配比，这对银行来说不是一个划算的生意。

  贷款也要好好设置期限，期限越长不确定性越大，而且针对大额或长期贷款，一定要设置分期偿还的安排，作者根据这么多年的经验积累下了一个断言——

  大额或长期贷款到期一次性偿还是还不了的

  。

  最后，要说到贷后管理了。

  三分贷，七分管

  ，贷后管理的重要性再怎么强调都不为过。这一波问题房企暴雷项目里面，把控住项目现金流的金融机构都处于相对主动的地位，而项目销售回款一旦被房企抽调走，指望集团本部调拨资金来还钱基本不可能。可以说，

  控制不了现金就控制不了现实的还款来源

  。

  拉拉杂杂写了这么多，发现写出来的也都是老生常谈的东西。

  逻辑和常识之所以可贵，因为他们是正确的、不会轻易改变，而很多人的错误，恰恰就是忘记了逻辑和常识，精力和心思被借款人勾勒出的前景、营造出来的节奏、漂亮的财务数据带着走了，忘记了放贷款是要收回来的、有没有还款能力才是最核心的判断尺子这一最基本的要求。

  说易行难，信贷审批人这条路真不是那么好走，这本书就读到这里吧。